В многочисленных видах страхования, доступных гражданам на разросшемся рынке страховых услуг, можно запутаться. Какой вариант выбрать для себя и своих близких, чтобы не просиживать в очередях районных поликлиник? Как застраховать собственное здоровье?
В данной статье мы подробно разберем отличия между видами личного страхования – добровольным медицинским и страхованием жизни и здоровья, особенности этих видов, достоинства и недостатки.
Начать стоит с того, что такие заметные нормативно-правовые акты, как, например, Гражданский кодекс РФ, не содержат четкого и полного определения каждого из этих видов страхования. В некоторых статьях устанавливаются права и обязанности сторон по таким договорам, но единого документа, которым регулировались бы отношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем, на данный момент нет. Однако большинство норм, касающихся страховых отношений, содержатся в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.
Как добровольное медицинское страхование, так и страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, то есть к страхованию рисков физлица, связанных с его жизнью и здоровьем. Но структура взаимодействия сторон страхового соглашения в двух указанных случаях различна.
Медицинская страховка
Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой страхование риска затрат на медицинское обслуживание. Причем круг причин, которые могут повлечь такие затраты, либо достаточно широк (это могут быть как несчастные случаи, так и болезни, в том числе профессиональные, а также отравления и даже необходимость в профилактическом осмотре), либо вообще остается открытым.
Приобретение медицинской страховки происходит по следующей схеме: страхователь заключает договор оказания услуг ДМС в пользу выгодоприобретателя (иногда в свою пользу, в таком случае выгодоприобретатель и страхователь по договору совпадают). Страховщик (то есть страховая компания) обязуется в предусмотренных договором случаях оплатить затраты на медицинские услуги, которые были оказаны выгодоприобретателю.
Страховая компания заключает договор или договоры с медицинскими учреждениями. В соответствии с данными договорами застрахованное лицо вправе обратиться за получением медицинской помощи, счета за которую впоследствии оплатит эта страховая компания.
Такой вид страхования подойдет людям, которым нужно постоянное качественное медицинское обслуживание, а также гарантия оказания срочной медицинской помощи в случае форс-мажора (авария, потребность в срочной операции и т.п.). Кроме того, многие работодатели оплачивают ДМС своим сотрудникам и даже их родственникам, предпочитая вкладываться в работоспособность персонала, а не терять деньги на постоянных больничных.
Однако выплаты по договору ДМС, как правило, ограничены не очень крупными суммами. Для оплаты услуг стоматолога или кардиолога они достаточны, а вот на дорогостоящее лечение, необходимое при некоторых профессиональных заболеваниях, либо на постоянное медицинское наблюдение, которое требуется спортсменам, уже вряд ли. Поэтому тем, кто в силу специфики профессии или иных обстоятельств постоянно рискует жизнью или здоровьем, подойдет иной вид страхования.
В профессиональной литературе бытует мнение, что одна из особенностей отношений по добровольному медицинскому страхованию – его выражение в натуральной форме. То есть в качестве страховой выплаты по данному виду страхования рассматриваются сама медицинская помощь или профилактические мероприятия.
Сторонники этой позиции ссылаются на то, что в соответствии со ст. 10 упомянутого Закона об организации страхового дела страховое возмещение по договору ДМС может выплачиваться двумя способами – в форме компенсации расходов на лечение либо путем оказания необходимой медицинской помощи исполнителем услуги, который выбран из перечня, прилагаемого к договору страхования.
На наш взгляд, отношения по добровольному медицинскому страхованию не подразумевают предоставление страховой выплаты в натуральной форме. Страховая организация, принимая на страхование риск затрат, связанных с медицинским обслуживанием, при наступлении страхового случая возмещает финансовые убытки застрахованного путем исполнения денежного обязательства. Следовательно, само страховое возмещение, предоставляемое в рамках договора ДМС, лишено каких-либо отличительных особенностей. Определенной спецификой обладает лишь порядок страховой выплаты: денежные средства чаще всего перечисляются не самому выгодоприобретателю, а третьему лицу (исполнителю медицинской услуги).
Следует помнить, что оказание медицинской помощи не входит в предмет договора добровольного медицинского страхования. Поэтому, если страховая компания обязуется оказывать медицинские услуги (а не финансировать их), заключать договор ДМС не стоит. У страховой компании нет права оказания медицинских услуг. Соответственно, признать такой договор ничтожным через суд не составит труда.
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья, как и ДМС, может быть обязательным и добровольным. С обязательным все знакомы: большинство работодателей удерживают и перечисляют с заработной платы персонала взносы во внебюджетные фонды (в том числе в ФСС РФ). Помимо этого, существуют и отдельные взносы, которые уплачиваются по определенным категориям работников и служащих (спортсменам, военнослужащим, работникам системы УИН, частным детективам и т.п.). Мы же разберем, в чем суть добровольного страхования жизни и здоровья.
Медицинская страховка отличается тем, что выгодоприобретатель после наступления страхового случая не получает страховую выплату на руки, он имеет лишь возможность безвозмездно воспользоваться медицинскими услугами. При страховании жизни и здоровья, наоборот, страховую выплату, как правило, получает непосредственно выгодоприобретатель.
В некоторых случаях страховая компания оплачивает медицинские услуги, но чаще всего уже по факту их оказания: например, если застрахованный приобрел страховку для выезжающих за рубеж и страховой случай произошел во время поездки, а медицинская помощь была оказана местными врачами. В основном же страховщик выплачивает выгодоприобретателю указанную в договоре сумму в денежной форме. В качестве страхового случая могут выступать как смерть застрахованного, так и утеря им трудоспособности или требующее медицинского вмешательства ухудшение здоровья.
Страхователем может являться и сам застрахованный, и его работодатель (так делают многие охранные и детективные агентства), перевозчик (достаточно распространенная практика в авиаперевозках), выдавший кредит банк и т.п.
Как и договор ДМС, соглашение о страховании жизни заключается на определенный срок. Причем часто такие договоры содержат условие о ренте, то есть о сумме, которую страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до установленной договором даты. Правда, сумма ренты значительно ниже предусмотренной тем же договором страховой выплаты.
В целом договор страхования жизни и здоровья подойдет тем, кто постоянно рискует собой. Остальным он может оказаться нужным на какие-то отдельные периоды (например, на время заграничных поездок, соревнований по экстремальным видам спорта, перехода на вредные или опасные условия труда и т.п). Кроме того, на данный момент считается абсолютно нормальной практика страхования жизни и здоровья должника.
