Недостаточное количество бюджетных мест вынуждает абитуриентов получать платное образование. Не все способны оплатить высшее образование, и тогда может помочь кредит на образование.
Что такое образовательный кредит, на каких условиях и кому он предоставляется? Как получить образовательный кредит с господдержкой? Именно на эти вопросы мы постараемся ответить.
Действующий Закон об образовании1 не содержит специальных положений об образовательном кредите. Банки предоставляют денежные средства для оплаты обучения в рамках общих правил кредитования граждан и самостоятельно определяют стоимость подобных кредитов.
Однако Правительство РФ в 2007 г. начало эксперимент2, который, как предполагается, позволит учесть особенности данного вида кредитования и выработать правила государственной поддержки лиц, обратившихся за получением кредита. Такой эксперимент продлится до 31 декабря 2013 г.
Сейчас правила проведения эксперимента урегулированы положением о порядке проведения эксперимента по господдержке предоставления образовательных кредитов студентам вузов, имеющих госаккредитацию (далее – Положение)3. Целью эксперимента является повышение доступности высшего профессионального образования для граждан, в том числе из малообеспеченных семей, осуществляет его Минобрнауки России.
Что такое образовательный кредит с государственной поддержкой
Образовательный кредит с господдержкой (далее – образовательный кредит) может быть выдан заемщику – гражданину РФ в возрасте от 14 до 18 лет, являющемуся студентом имеющего аккредитацию вуза.
Обратим внимание, что и вуз, и банк, который выдает образовательный кредит, должны быть участниками вышеназванного эксперимента. Вуз должен быть включен в специальный перечень, утверждаемый приказом Минобрнауки России на каждый учебный год4. На 2012/2013 учебный год такой приказ еще не утвержден.
Образовательный кредит может быть предоставлен студенту для оплаты получаемого впервые высшего профессионального образования по очной форме обучения на основании договора с вузом о предоставлении платных образовательных услуг.
Отметим, что для получения образовательного кредита заемщик должен отвечать критериям успеваемости, установленным Минобрнауки России5, в частности не иметь академической задолженности по результатам сессии, предшествующей получению кредита.
На каких условиях предоставляется образовательный кредит
Одной из важных гарантий для студента-заемщика является то, что процентная ставка за пользование образовательным кредитом не может превышать фиксированных значений, установленных государством. Эта ставка значительно меньше банковских ставок по кредитам, выдаваемым без господдержки.
Особенностью образовательного кредита с господдержкой является то, что его условиями предусмотрен льготный период пользования им заемщиком. Это период, в течение которого заемщик не погашает основной долг по кредиту и часть процентов за первый и второй годы пользования образовательным кредитом. Такой льготный период включает срок обучения студента в вузе и три месяца после обучения.
Банк, выдавший образовательный кредит, не может взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счета заемщика), которые увеличивают процентную ставку по кредиту. Если максимальная ставка будет превышена, на договоры образовательного кредита не будет распространяться господдержка.
Образовательный кредит должен быть возвращен в течение 10 лет после завершения обучения в вузе.
В Положении особо отмечается, что студент-заемщик может досрочно погасить образовательный кредит без негативных для себя последствий (без штрафных санкций). Впрочем, это отвечает общим положениям для всех видов потребительских кредитов, закрепленных в Гражданском кодексе РФ (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Если студент не исполнит обязательства по договору образовательного кредита, то банк может обратиться в Минобрнауки России о возмещении части расходов. После получения господдержки банк будет взыскивать с гражданина уже не всю невыплаченную сумму, а только ту ее часть, которая не была компенсирована. Максимальный размер поддержки составляет 20 процентов от суммы выданных банком образовательных кредитов.
Образовательное кредитование в будущем
В настоящее время в Госдуму внесен проект нового закона об образовании (далее – Проект)6. Данный документ содержит ряд положений, направленных на создание материальных гарантий обучающимся. Например, предлагается определить порядок и условия предоставления образовательных кредитов.
Согласно Проекту, граждане, поступившие в образовательные организации, смогут получить в банке или в иной кредитной организации образовательный кредит. Проектом предусматривается предоставление двух типов таких кредитов – основного и сопутствующего. Предполагается, что кредиты обоих видов будут целевыми.
- Основной образовательный кредит будет предоставляться лицам, получающим образование на платной основе, на оплату обучения.
- Назначение сопутствующего кредита — оплата проживания, питания и других бытовых нужд в период обучения. Предполагается, что кредит этого вида можно будет получить и в том случае, если обучение проходит на бесплатной основе.
С учетом целевого характера образовательного кредитования можно предположить, что использование полученных по таким кредитам средств не по назначению даст банку право потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов (п. 2 ст. 814 ГК РФ). Однако можно отметить, что осуществлять контроль за целевым расходованием средств по сопутствующим кредитам банку будет затруднительно (если принять во внимание бытовое назначение затрат, на покрытие которых предоставляется кредит).
Помимо этого, Проектом предусматривается и господдержка образовательного кредитования. Кредиты с такой господдержкой будут предоставляться тем, кто получает среднее профессиональное или высшее образование по очной форме обучения. Как было отмечено выше, сейчас такая поддержка оказывается в порядке эксперимента студентам некоторых вузов. Предполагается, что после принятия Проекта конкретные условия, размер и порядок предоставления господдержки будут определяться в программах, утверждаемых Правительством РФ.
Примечания:
1 – Закон РФ от 10.07.1992 № 3266-1 «Об образовании».
2 – Постановление Правительства РФ от 23.08.2007 № 534 «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию».
3 – Постановление Правительства РФ от 28.08.2009 № 699 «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию».
4 – Смотрите, например, Приказ Минобрнауки России от 09.07.2010 № 762 «Об образовательных учреждениях высшего профессионального образования, прошедших отбор для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, на 2009/2010 и 2010/2011 учебные годы».
5 – образования, включенных в перечень образовательных учреждений высшего профессионального образования для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов, и случаи, при которых направляются средства для получения образовательного кредита (утв. Приказом Минобрнауки России от 28.09.2009 № 352 «О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. № 699»).
6 – Проект федерального закона № 121965-6 «Об образовании в Российской Федерации».
