Рынок потребительского кредитования в России постоянно расширяется. Кредиты предоставляются гражданам на удовлетворение самых разных нужд (на покупку жилья, автомобиля, товаров длительного пользования и др.). В чем особенности кредитования потребителей?
Одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация (кредитор), действующий в качестве профессионального участника рынка. Другой стороной по такому договору выступает гражданин-потребитель (заемщик), который обычно не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг и поэтому является заведомо более слабой стороной. На отношения, возникающие из кредитного договора между банком и гражданином, распространяется Закон о защите прав потребителей1 в части предоставления ряда гарантий последним.
В большинстве случаев кредитные договоры, заключаемые с потребителями, являются типовыми, их условия определены заранее. Банки разрабатывают такие договоры в соответствии со своими внутренними правилами. Заключая подобного рода договор, потребитель обычно не может изменить его содержание. Суды признают такие кредитные договоры договорами присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), даже если банк внес в договор условие о том, что положения названной статьи к нему не применяются. Для потребителей это означает, что они обладают всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ). Так, гражданин-потребитель вправе потребовать расторжения или изменения кредитного договора, если данное соглашение:
- лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида;
- исключает или ограничивает ответственность кредитора за нарушение обязательства;
- содержит другие условия, явно обременительные для присоединившейся стороны, которые она не приняла бы, если бы могла участвовать в составлении договора.
Нередко на практике банки включают в кредитные договоры условия, которые не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права граждан-потребителей. Ситуация усложняется тем, что конкретного перечня условий кредитного договора, ущемляющих права потребителей, в законодательстве нет. Однако такой перечень выработан судебной практикой.
При заключении кредитного договора можно требовать исключения таких условий из его текста. Если же заемщик обнаружил подобные условия в уже действующем кредитном договоре, то он вправе обратиться в Роспотребнадзор с заявлением о привлечении банка к административной ответственности за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).
Вот некоторые из таких условий.
Досрочное погашение кредита
Для заемщиков-потребителей наиболее остро встает вопрос о том, можно ли досрочно погасить кредит без негативных для себя последствий (например, без уплаты штрафа).
Довольно часто в кредитных договорах можно встретить условие либо о запрете (моратории) на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, либо о комиссии за досрочный возврат кредита. Названные условия нарушают права заемщиков-потребителей, поскольку банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение гражданином обязательств по кредитному договору. Кроме того, заранее предусмотренная комиссия за досрочное погашение задолженности не является фактически понесенными расходами банка. В связи с этим установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.
Обратим внимание, что в конце 2011 г. право заемщика досрочно погасить кредит полностью или по частям без получения на то согласия банка и без взимания комиссии было закреплено законодательно (п. 4 ст. 809, абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ). Данное правило распространяется и на отношения, которые возникли из кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу названных изменений.
О намерении вернуть сумму кредита необходимо сообщить кредитору не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Впрочем, в кредитном договоре может быть установлен и более короткий срок такого уведомления.
В случае досрочного погашения кредита банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы кредита или ее части.
Штраф за отказ заемщика от получения кредита
Другой интересующий заемщиков вопрос: можно ли отказаться от получения кредита после заключения договора? Условие кредитного договора, согласно которому при таком отказе заемщик обязан уплатить штраф, нарушает права гражданина-потребителя. Объясняется это тем, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора отказаться от его исполнения без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, Гражданский кодекс РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). В связи с изложенным установление в договоре с заемщиком-гражданином иных последствий отказа от получения кредита не допускается.
Сложные проценты (проценты на проценты)
Заемщики-потребители могут столкнуться и с таким условием кредитного договора, как прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты). Например, в кредитном договоре может быть прописано, что в случае просрочки уплаты заемщиком очередной части кредита банк вправе выдать ему новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части первого кредита и процентов по нему. Дополнительных заявлений на выдачу такого нового кредита со стороны гражданина-потребителя не требуется. Новый кредит зачисляется на открытый в банке-кредиторе банковский счет заемщика, с которого банк вправе в одностороннем порядке списать денежные средства для погашения любых обязательств гражданина перед банком.
Это условие противоречит положениям Гражданского кодекса РФ о кредите и является явно обременительным для заемщика-гражданина (п. 2 ст. 428 ГК РФ), поэтому банки не вправе включать его в кредитный договор.
Ухудшение финансового положения заемщика
Иногда банки включают в кредитный договор условие о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика-потребителя. Таким ухудшением банки считают уменьшение ежемесячного дохода на определенную величину, увольнение с работы и т.п. Подобное условие суды признают неправомерным, поскольку Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита. Более того, подобное условие противоречит ч. 4 ст. 29 Закона о банках2.
Есть и другие возможные условия кредитного договора, нарушающие права потребителей. Например, нередко среди них встречаются следующие условия:
- о том, что споры по иску банка к заемщику рассматриваются судом по месту нахождения банка;
- о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту;
- об оплате заемщиком услуг банка в соответствии с утверждаемыми последним тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке
Примечания:
1 – Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей”.
2 – Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”.
